Prémio de seguro: o que é e como se calcula

O prémio do seguro não cobre apenas o risco em si. Inclui também custos associados à contratação e gestão da apólice.

 

De forma geral, pode incluir:

• A cobertura do risco
• Custos de aquisição do contrato, como comissões de mediação
• Custos de gestão e cobrança
• Encargos relacionados com a emissão da apólice
• Impostos e taxas legais aplicáveis, que acrescem ao prémio.
•  

No seguro automóvel, podem existir ainda encargos relacionados com o Fundo de Garantia Automóvel ou outros valores legalmente previstos. Como estas componentes podem variar, o mais seguro é consultar sempre o recibo do prémio e as condições particulares da apólice.

 

É também por isso que duas propostas aparentemente semelhantes podem ter valores diferentes. Podem ter coberturas distintas, franquias diferentes, limites de capital diferentes, serviços incluídos ou modelos de pagamento com encargos próprios.

O prémio de seguro é calculado com base no risco que a seguradora aceita cobrir. A seguradora avalia a probabilidade de determinado sinistro acontecer, o custo médio esperado desse sinistro e as condições específicas do contrato.

 

No cálculo entram, normalmente:

1. O tipo de seguro
2. As coberturas contratadas
3. O capital seguro
4. A duração do contrato
5. O perfil do segurado ou do bem seguro
6. O histórico de sinistros
7. A franquia
8. Os custos de gestão e comercialização
9. Impostos e encargos aplicáveis.

 

No seguro automóvel, a seguradora pode considerar dados como idade e experiência do condutor, histórico de acidentes, características do veículo, zona de circulação, utilização do carro e coberturas escolhidas.

 

Outro ponto importante é a franquia. Em muitos casos, uma franquia mais elevada pode ajudar a reduzir o prémio, porque o segurado assume uma parte maior do custo em caso de sinistro. Mas nem sempre compensa: se quiser perceber melhor este equilíbrio, consulte também o nosso artigo sobre o que é a franquia de seguro e como funciona. 

 

 

O papel do risco e da mutualização

O seguro assenta num princípio simples: muitas pessoas pagam prémios para que a seguradora consiga suportar os custos dos sinistros que acontecem a algumas delas.

 

É a chamada mutualização do risco. Em vez de cada pessoa suportar sozinha um prejuízo elevado, o risco é distribuído por um conjunto maior de segurados.

 

Os atuários, profissionais especializados em cálculo estatístico do risco, ajudam as seguradoras a estimar a probabilidade de sinistro e o custo esperado das indemnizações. A partir daí, são definidas tarifas que procuram equilibrar risco, custos e sustentabilidade do contrato.

 

 

Exemplo prático no seguro automóvel

Imagine dois condutores com carros semelhantes.

 

O primeiro tem vários anos de carta, não registou sinistros recentes, conduz poucos quilómetros por ano e escolhe apenas as coberturas essenciais. O segundo tem carta há pouco tempo, conduz diariamente numa zona com maior sinistralidade e inclui danos próprios, assistência em viagem, veículo de substituição e quebra isolada de vidros.

 

Mesmo que os veículos sejam parecidos, o prémio do segundo condutor pode ser mais elevado, porque o risco e as coberturas contratadas também são diferentes.

Estes conceitos aparecem muitas vezes juntos, mas não significam o mesmo.

Conceito	Definição	Exemplo prático
Prémio	Valor pago à seguradora para manter a apólice ativa	Valor anual, semestral ou mensal do seguro automóvel
Franquia	Parte do prejuízo que fica a cargo do segurado em caso de sinistro	Se a franquia for 250 euros e o dano for 800 euros, o segurado suporta 250 euros
Cobertura	Proteção contratada para determinado risco	Quebra Isolada de Vidros, danos próprios ou assistência em viagem
Indemnização	Valor pago ou assumido pela seguradora quando há sinistro coberto	Pagamento da reparação do veículo ou substituição de um vidro coberto

 

A franquia pode influenciar o prémio. Em regra geral, uma franquia mais elevada pode baixar o valor do seguro, porque o segurado assume uma parte maior do risco. Mas essa poupança só compensa se estiver confortável com o valor que terá de pagar em caso de sinistro.

O prémio pode subir ou descer por vários motivos. No seguro automóvel, os principais fatores são estes:

Fator	Como pode influenciar o prémio	Exemplo
Coberturas contratadas	Mais coberturas tendem a aumentar o prémio	Adicionar danos próprios ou QIV aumenta a proteção e pode aumentar o valor
Franquia	Franquia mais alta pode reduzir o prémio	Aceitar pagar uma parte maior do dano pode baixar o valor anual
Histórico de sinistros	Sinistros com responsabilidade podem agravar o prémio	Um acidente com culpa pode ter impacto na renovação
Idade e experiência	Condutores jovens ou com pouca experiência podem pagar mais	Carta recente pode representar risco superior
Veículo	Valor, potência e custo de reparação influenciam o prémio	Um veículo mais caro pode ter prémio mais elevado
Zona de circulação	Zonas com maior sinistralidade ou risco podem pesar no cálculo	Utilização frequente em grandes centros urbanos
Bónus/malus	Anos sem sinistros podem gerar bonificações; sinistros podem gerar agravamentos	Desconto por ausência de sinistros ou agravamento após sinistro

 

Coberturas contratadas

Quanto mais ampla for a proteção, maior tende a ser o prémio. Um seguro apenas com responsabilidade civil obrigatória terá, em regra, um prémio diferente de um seguro com danos próprios, assistência em viagem, veículo de substituição, proteção jurídica e cobertura de vidros.

 

O ponto essencial é comparar o que está incluído. Um seguro mais barato pode ter menos coberturas, limites mais baixos ou franquias mais elevadas.

 

 

Franquia

A franquia é o valor que fica a seu cargo em caso de sinistro. Ao aceitar uma franquia mais alta, pode reduzir o prémio, porque a seguradora assume menos risco financeiro.

 

Mas há um equilíbrio a fazer. Um prémio mais baixo pode parecer atrativo, mas se a franquia for demasiado elevada, pode acabar por pagar mais quando precisar de acionar o seguro. Para perceber melhor este equilíbrio, consulte o nosso artigo sobre o que é a franquia de seguro e como funciona. 

 

 

Perfil do condutor

No seguro automóvel, idade, anos de carta, histórico de sinistros e utilização do veículo podem influenciar o valor. Um condutor com muitos anos sem sinistros tende a representar um risco diferente de um condutor recém-encartado.

 

Também pode contar a finalidade de utilização: deslocações ocasionais, deslocações diárias, uso profissional ou quilometragem anual estimada.

 

 

Características do veículo

O tipo de veículo também pesa. Marca, modelo, potência, idade, valor comercial, custo das peças e tecnologia instalada podem influenciar o prémio.

 

Hoje, muitos veículos têm sistemas avançados de assistência à condução, conhecidos como ADAS. Estes sistemas aumentam a segurança, mas podem tornar algumas reparações mais técnicas, sobretudo quando estão associados ao para-brisas e exigem calibração após a substituição.

 

 

Zona de circulação

A zona onde vive ou circula habitualmente pode entrar na avaliação do risco. Áreas com maior densidade de tráfego, maior exposição a acidentes, furto ou vandalismo podem ter impacto no prémio.

 

Isto ajuda a explicar porque dois condutores com veículos semelhantes podem receber propostas diferentes.

 

 

Sistema bónus/malus

O sistema bónus/malus é usado para ajustar o prémio em função do histórico de sinistros. De forma simples, a ausência de sinistros pode gerar bonificações, enquanto a existência de sinistros pode provocar agravamentos.

 

Nem todos os sinistros têm o mesmo impacto. O efeito depende da apólice, da seguradora, do tipo de sinistro, da responsabilidade atribuída e das regras contratadas.

O prémio pode aumentar na renovação mesmo que não tenha tido acidentes. Isto acontece porque o valor não depende apenas do seu comportamento individual.

 

Entre os motivos possíveis estão:

• Alteração das tarifas da seguradora
• Aumento da sinistralidade no mercado
• Inflação nos custos de reparação, peças ou serviços
• Fim de descontos promocionais
• Atualização do valor seguro
• Mudança de coberturas
• Agravamento do risco
• Sinistros registados durante a anuidade
• Alteração de dados do condutor, do veículo ou da utilização.

 

No seguro automóvel, por exemplo, a subida pode estar relacionada com custos mais elevados de reparação, maior complexidade tecnológica dos veículos ou revisão das condições comerciais da seguradora.

 

 

O que fazer quando recebe o aviso de renovação?

Quando recebe o aviso de renovação, não olhe apenas para o valor final. Aproveite para rever a apólice com calma.

 

Confirme:

• Se as coberturas continuam ajustadas ao uso que faz do veículo
• Se há coberturas duplicadas ou que já não fazem sentido
• Qual é o valor das franquias do seguro
• Quais são os limites de capital
• Se houve alteração de prémio face ao ano anterior
• Se existem exclusões relevantes
• Se o pagamento fracionado tem custos adicionais
• Se a cobertura de vidros está incluída.

 

Também pode pedir simulações a outras seguradoras ou falar com o seu mediador. O objetivo não é escolher automaticamente o prémio mais baixo, mas perceber qual é a melhor relação entre preço, cobertura e tranquilidade.

Existem diferentes formas de classificar o prémio, sobretudo consoante a duração do contrato e a forma de pagamento.

Tipo de prémio	O que significa
Prémio único	Pago uma só vez, cobrindo todo o período contratado
Prémio periódico	Pago de forma regular, por exemplo anualmente, semestralmente, trimestralmente ou mensalmente
Prémio fracionário	Prémio anual dividido em prestações; em certas situações, a seguradora pode exigir frações em falta
Prémio fracionado	Prémio calculado para um período inferior a um ano

 

Muitos consumidores falam em “pagar o seguro às prestações”. Essa opção pode existir, mas convém verificar se implica encargos adicionais. Em muitos casos, o pagamento anual é mais económico do que o pagamento mensal ou trimestral.

O prémio deve ser pago nas datas e condições indicadas no contrato. Pode ser pago por débito direto, transferência bancária, cartão, referência Multibanco, cheque ou outro meio aceite pela seguradora.

 

Nos contratos em vigor, a seguradora deve avisar o tomador do seguro do valor a pagar, forma de pagamento e local de pagamento com antecedência mínima face ao vencimento do prémio. Esse aviso deve indicar também as consequências da falta de pagamento.

 

Se pagar por débito direto, confirme se a conta tem saldo e se a autorização está ativa. Uma falha de cobrança pode ser tratada como falta de pagamento.

 

 

O que acontece se não pagar o prémio do seguro?

As consequências dependem do momento em que ocorre a falta de pagamento.

 

Se não pagar o prémio inicial, ou a primeira fração, o contrato pode resolver-se automaticamente desde a data da celebração. Isto significa que pode ficar sem cobertura.

 

Se não pagar o prémio de uma anuidade seguinte, ou a primeira fração dessa anuidade, o contrato pode não ser prorrogado. Se falhar o pagamento de uma fração durante a anuidade, pode ocorrer a resolução automática na data de vencimento dessa fração.

 

Em termos práticos: não pagar o prémio pode deixá-lo sem seguro ativo. No caso do seguro automóvel obrigatório, circular sem seguro é uma situação grave, porque a responsabilidade civil automóvel é exigida por lei.

Comparar seguros apenas pelo prémio pode ser enganador. O valor mais baixo nem sempre significa melhor escolha, sobretudo se tiver menos coberturas, franquias mais altas ou limites mais baixos.

 

Antes de decidir, compare:

• Coberturas incluídas
• Exclusões
• Franquias
• Capital seguro
• Limites por cobertura
• Assistência em viagem
• Veículo de substituição
• Proteção de vidros
• Rede de parceiros
• Facilidade de participação de sinistros
• Custos do pagamento fracionado
• Condições de renovação.

 

No seguro automóvel, uma diferença pequena no prémio pode significar uma diferença relevante no apoio que terá quando algo acontecer.

No seguro automóvel, o prémio depende muito das coberturas escolhidas. Uma das coberturas que deve confirmar é a Quebra Isolada de Vidros, frequentemente abreviada como QIV.

 

Esta cobertura é particularmente útil quando há um dano no para-brisas, vidro lateral ou vidro traseiro sem outros danos no veículo. É o caso, por exemplo, de uma pedra que salta na estrada e provoca uma fissura no para-brisas.

 

 

O que é a Quebra Isolada de Vidros?

A Quebra Isolada de Vidros é uma cobertura que protege os vidros do veículo quando o dano ocorre de forma isolada, isto é, sem estar associado a outros danos na carroçaria.

Pode abranger o para-brisas, os vidros laterais e o vidro traseiro. Dependendo da seguradora e da apólice, pode também incluir outros elementos em vidro, como teto panorâmico ou teto de abrir.

A QIV não está obrigatoriamente incluída em todos os seguros automóvel. Pode fazer parte de um pacote de coberturas ou ser contratada como extra. Por isso, deve confirmar sempre nas condições particulares da apólice.

 

 

A reparação ou substituição do vidro pode não ter custo?

Se tiver cobertura de Quebra Isolada de Vidros ativa, a reparação ou substituição pode não ter custo para si, dentro dos limites contratados e das condições definidas pela seguradora.

 

Podem existir franquias, limites anuais, exclusões ou regras sobre a rede de prestadores. Por isso, antes de avançar, confirme sempre:

• Se a QIV está incluída
• Quais são os vidros abrangidos
• Se existe franquia
• Qual é o limite de capital
• Se há limite de utilizações por ano
• Se a reparação tem condições diferentes da substituição
• Se a calibração ADAS está incluída quando há substituição do para-brisas.

 

Este último ponto é cada vez mais importante. Em muitos veículos modernos, o para-brisas integra câmaras e sensores ligados a sistemas de assistência à condução. Quando o para-brisas é substituído, pode ser necessária a calibração desses sistemas para garantir o seu correto funcionamento.

 

 

Acionar a cobertura de vidros aumenta o prémio?

Regra geral, acionar a cobertura de Quebra Isolada de Vidros não agrava o prémio do seguro no ano seguinte da mesma forma que um acidente com responsabilidade. No entanto, esta não deve ser tratada como uma regra universal.

 

O impacto depende da apólice, da seguradora, do histórico do contrato e das condições específicas da cobertura. Se tiver dúvidas, confirme com a seguradora ou com o mediador antes de acionar a cobertura.

 

A ideia principal é simples: a QIV foi criada precisamente para situações de dano isolado nos vidros. Mas cada contrato tem as suas regras.

 

 

Como a Carglass pode ajudar a confirmar a cobertura

Se o vidro do seu automóvel ficou danificado, a Carglass pode ajudar a confirmar se tem cobertura de Quebra Isolada de Vidros junto da sua seguradora. Basta fazer a marcação online para reparação ou substituição, e a cobertura é validada no processo.

 

Se tiver QIV ativa, o serviço pode não ter custo para si, dependendo da apólice, da franquia e dos limites contratados. Se não tiver cobertura, pode pedir um orçamento sem compromisso.

Nem sempre é possível controlar todos os fatores que influenciam o prémio, mas há medidas que podem ajudar a evitar pagar mais do que precisa.

 

Pode:

1. Comparar propostas antes da renovação
2. Rever coberturas que já não fazem sentido
3. Ajustar a franquia ao seu perfil de risco
4. Evitar declarar dados incorretos para baixar artificialmente o prémio
5. Manter um bom histórico de condução
6. Avaliar se compensa pagar anualmente em vez de fracionar
7. Confirmar se tem coberturas duplicadas noutros contratos
8. Negociar com a seguradora ou mediador
9. Verificar se a cobertura de vidros está incluída e em que condições
10. Atualizar corretamente os dados do veículo e do condutor.

 

O objetivo não é reduzir a proteção essencial, mas ajustar o seguro à sua realidade. Um bom prémio é aquele que faz sentido para o risco que quer cobrir.